Стабільний і високий дохід не гарантує сам по собі отримання кредиту. Підвищити свої шанси або просто реалістично оцінити перспективи своєї заявки на видачу кредиту можна, знаючи принципи, якими керуються банки при ухваленні рішення про кредитування.
Допомога в отриманні кредиту для потенційного позичальника в тому, що банки-кредитори по суті визначають тільки один параметр – рівень ризику, або, іншими словами, ймовірність того, що кредит буде виплачений повністю і в строк. Чим нижче рівень ризику, тим дешевше може обійдися кредит позичальнику.
Процедура оцінювання клієнта називається скоринг. У процесі скорингу клієнту присвоюється певна кількість балів, і чим більший підсумковий бал, тим вища ймовірність видачі кредиту. Банки оцінюють своїх клієнтів комплексно, звертаючи увагу на всі обставини їхнього життя, які можуть у майбутньому вплинути на платоспроможність.
Непрямим підтвердженням надійності клієнта є наявність у його власності нерухомості. Банку краще повідомляти про наявність у власності квартир, будинків, дач, земельних ділянок. Також банки, як правило, віддають перевагу позичальникам з вищою освітою, оскільки вважається, що в разі звільнення вони зможуть швидше знайти нове і високооплачуване місце роботи. Тому в анкеті позичальника рекомендується вказувати всі наявні у вас дипломи та вчені ступені.
При цьому, як не дивно, отримати кредит найманим працівникам простіше, ніж фрілансерам, індивідуальним підприємцям або власникам бізнесу, незважаючи на те, що їхній дохід, як правило, легко дозволяє обслуговувати кредит. З одного боку, банки розуміють, що ІП або власник фірми запросто може «намалювати» собі будь-який дохід. З іншого боку, ці види діяльності вважаються нестабільними: якщо найманий співробітник при банкрутстві роботодавця просто знайде собі нове місце роботи, підприємець буде триматися до останнього, спрямовуючи кошти на підтримку бізнесу, а не на виплату кредиту.
Особлива стаття – бюджетники і пенсіонери. Деякі банки відразу ж відкидають дані категорії громадян, інші, навпаки, розробляють для них спеціальні програми кредитування – все залежить від політики конкретної кредитної організації.
Якщо показники по доходу, місцю роботи і наявності нерухомості у власності є більш-менш універсальними, то подружній статус позичальника не завжди сприймається однозначно. Деякі банки вважають сімейних позичальників надійнішими – вони не стануть зайвий раз змінювати місце роботи і взагалі будуть більш відповідально ставитися до будь-яких прийнятих на себе зобов’язань. З іншого боку, ряд кредиторів з настороженістю ставиться до позичальників з дітьми. Їх логіка така – при погіршенні матеріального становища такі клієнти будуть в першу чергу думати про те, як нагодувати дітей, а не про черговий платіж по кредиту.
Незважаючи на те, що описані критерії оцінювання позичальника роблять значний вплив на рішення про видачу кредиту, одним з вирішальних факторів все ж таки залишається кредитна історія і її якість. Якщо вона зіпсована, оформити кредит буде набагато важче, навіть якщо за іншими параметрами клієнт виявиться «чистий».
Не варто впадати у відчай і в тому випадку, якщо формально ви не підходите для отримання кредиту. Останнім часом банки починають все активніше впроваджувати програми з гнучкими умовами кредитування та індивідуальним оцінюванням клієнта – так, не набравши потрібну кількість кредитних балів клієнтові можуть не відмовити в кредиті, а запропонувати вищу ставку чи меншу суму.
Основні вимоги до позичальника, що висуваються банками
Вік
Ідеальний вік позичальника для банку – від 25 років. Якщо вам 21 рік, то, звичайно, можна теж підібрати програми кредитування, але, в такому випадку, вибір кредитодавців вже буде набагато менший.
Офіційна робота
У даному випадку мається на увазі робота за трудовою книжкою, а також стаж на останньому місці повинен бути не менше 6 місяців, у виняткових випадках – 3 місяці. Небажана робота без трудової книжки за договором.
Довідка про доходи
Фактична зарплата згідно з довідкою про доходи повинна бути не менше 800 грн. Вказавши дохід у такому розмірі, можна отримати не більше 4000 грн. Деякі банки не кредитують позичальників, якщо офіційна зарплата менше 1500 грн.
